Rollende reserve Merchant Account

Creditcards accepteren als betaalmethode is een no-brainer voor de meeste e-commerce merchants. Het is gemakkelijk en handig. Het wordt ook wereldwijd geaccepteerd. Maar creditcardtransacties gaan gepaard met een reeks regels die zijn vastgelegd door de card schemes. Visa en Mastercard staan kaarthouders bijvoorbeeld toe om een transactie te betwisten tot 180 dagen na de levering van de dienst of het product. De merchants zijn dus blootgesteld aan financiële verliezen. De blootstelling hangt af van factoren zoals:

• De leveringsvertraging van de dienst (SDD): Hoe langer de vertraging tussen een transactie en de consumptie van de dienst/het product, hoe groter de blootstelling.
• De Refund verhouding: Hoe hoger de verhouding, hoe groter de blootstelling.
• De Chargeback verhouding: Hoe hoger de verhouding, hoe groter de blootstelling.
• De afwikkelingscyclus: Hoe korter de cyclus, hoe groter het risico. Een dagelijkse afwikkelingscyclus biedt Acquirers minder tijd om betalingen op te schorten en zo nodig extra reserve op te bouwen.
• Het profiel van de handelaar: merchants met een hoog risico, zoals bedrijven met terugkerende facturen, verhogen de blootstelling.

Merchants zijn echter niet de enige die worden blootgesteld. Wat gebeurt er als een handelaar failliet gaat of chargebacks en refunds niet aankon? Volgens de regels zijn creditcardverwervers uiteindelijk aansprakelijk voor oninbare bedragen. Dit zorgt voor optimale bescherming van kaarthouders. Daarnaast legt card schemes sancties op aan creditcardverwervers als merchants niet aan de regels voldoet of betrokken is bij fraude of witwaspraktijken.

Daarom leggen Acquirers vaak specifieke voorwaarden op zoals wekelijkse afrekencycli, uitgestelde afrekening (aging) of reserve. Het doel is om zichzelf te beschermen tegen dubieuze debiteuren. In deze blogpost richten we ons uitsluitend op de reserve en meer specifiek op de rolling reserve merchant account die het meest wordt gebruikt.

Rollende reserve Merchant Account

Er zijn 3 soorten reserves:

1. Rollende reserve

De koper houdt een deel van het verwerkingsvolume in om de rolling reserve Merchant Account op te bouwen. Het is een subrekening van de Merchant Account. De marktnorm varieert tussen 5 en 10%. De Acquirer zet de fondsen na een vooraf bepaalde periode terug naar de Merchant Account . Het geld wordt dan vrijgegeven bij de volgende geplande betaling. Bijvoorbeeld 180 dagen. De reserve is doorlopend en daarom spreken we van doorlopende reserve merchant account.

2. Onderpand (of afgetopte reserve)‍

De Acquirer houdt de verwerkte fondsen vast totdat een limiet is bereikt. Dat kan een vast bedrag zijn of een percentage van het verwerkte volume. De Acquirer maakt de extra fondsen dan over naar Merchant Account. De reserve is niet doorlopend maar statisch.  

3. Reserve vooraf

De acquirer kan vooraf een bankgarantie of bankoverschrijving vragen. Deze optie heeft de minste voorkeur omdat het een deal-breaker kan zijn voor de merchants, en het houdt geen rekening met de aanloopperiode waarin het verwerkingsvolume beperkt zal zijn.

‍

Conclusie

‍

Samengevat is de reserve een manier om risico's te beperken. Zie het als een gedwongen Merchant Spaarrekening zonder rente. Een reserverekening beïnvloedt de cashflow van de merchant, maar vergroot zijn kansen om goedgekeurd te worden. Acquirers kunnen hierdoor ook scherpere prijzen bieden. De betaalde premie hangt meestal af van het geïdentificeerde risico voor de Acquirer.

‍